Если вы чувствуете себя достаточно уверенно, оставив кошелек дома и полагаясь только на платежную карту или мобильное устройство, вызывая такси, заказывая кофе или покупая продукты в магазине, то вы понимаете, что общество без наличных денег уже не является такой утопией, как это многим представлялось всего лишь несколько лет назад.
Технология блокчейна может дать серьезный толчок переходу к новому образу жизни, однако, в принципе, этот переход уже начался. Возможно, использование для бесконтактной оплаты телефона еще не так популярно, однако с тем, чтобы приложить к платежному терминалу карту, могут справиться даже ваши родители.
Сегодня практически все понимают направление, в котором будут развиваться платежные системы будущего, и это, определенно, не наличные деньги или физические активы – денежные средства станут электронными.
От Швеции, где уже сейчас наличные деньги используются только в 2% транзакций, до ресторанов наподобие Нью-Йоркского Amazon Go, не принимающих оплату наличными – компании разрабатывают решения, которые будут использоваться в безналичном будущем.
Многие страны мира уже начинают отказываться от использования наличных в пользу цифровой валюты, но кто первым перейдет на полностью цифровые платежи?
Швеция
На сегодняшний день одним из наиболее ярких примеров безналичной экономики является Швеция. Процент использования наличных денег в этой стране существенно упал и составляет менее 1,2% национального ВВП. Наличные используются только в 2% транзакций, причем ожидается, что к 2020 году эта цифра снизится до менее половины процента.
«Наличные в Швеции действительно исчезают. Их не принимают многие компании и банки», — объясняет профессор экономики Калифорнийского университете Род Гаретт (Rod Garrett).
Таблички, сообщающие, что наличные здесь не принимаются, являются в шведских магазинах обычным делом. Существуют даже банки, которые больше не работают с наличностью. Крупнейший банк Швеции, Riksbank разрабатывает криптовалюту для осуществления мобильных платежей под названием e-Krona. Хотя стоит отметить, что цель создания валюты – не полный переход на цифровые расчеты, а безопасность и эффективность. Именно поэтому банк планирует создать основанные на блокчейне активы для осуществления небольших платежей между потребителями и организациями.
США
В то время как шведское правительство поддерживает уход от наличных, Соединенные Штаты, где в последнее время также увеличивается число безналичных компаний, планирует ввести закон, запрещающий такой вид магазинов, ссылаясь на то, что они продвигают расизм и элитизм.
«Люди, не имеющие кредитных карт – это большей частью граждане с небольшими доходами, национальные меньшинства и иммигранты. (…) В какой-то степени это дискриминация», — говорит член городского совета Филадельфии Уильям Гринли (William Greenlee).
И это не просто слова. Массачусетс и Филадельфия уже запретили магазины, не принимающие в качестве оплаты наличные. Вполне возможно, что скоро их примеру последуют и другие города.
С другой стороны, новый закон пока должным образом не действует, и компании находят возможность для лазеек, ведь там, где есть спрос, всегда будет предложение.
Индия
Индийское правительство реагирует на все очень медленно, тем не менее, оно демонстрирует явные признаки того, что в долгосрочной перспективе оно стремится к безналичному обществу. В 2016 году Индия запретила банкноты достоинством в 500 и 1000 рупий в качестве меры борьбы с преступностью. После этого количество электронных транзакций значительно увеличилось, но преступность осталась на том же уровне. В итоге ситуация обернулась против криптовалют, которые были обвинены в использовании преступниками и попали под полный заперт.
В прошлом году Резервный банк Индии распорядился, чтобы финансовые институты прекратили оказывать услуги связанным с криптовалютой компаниям, получив льготный период длиной в три месяца. Этот период уже закончился, однако снимет ли индийское правительство наложенный запрет, до сих пор неизвестно.
Китай
О поддержке китайского правительства сказать особо нечего. Тем не менее, можно легко понять, что население страны также делает выбор в пользу общества без наличных денег. Что интересно, большинство китайцев избегают использовать наличные или кредитные карты, предпочитая приложения наподобие Alipay.
Сингапур
Этот крошечный город-государство известен своей открытостью навстречу новым идеям. Правительство страны поддерживает свое население в его стремлении к безналичной экономике через программу Smart Nation.
Великобритания
Британцы давно не носят с собой крупные суммы денег. Наличными деньгами осуществляются всего лишь три из десяти транзакций. Конечно, это не Швеция, однако страна заметно прогрессирует. На то, чтобы сократить это число с шести из десяти до трех, ушло десять лет, причем в ближайшие пять лет показатель должен снизиться до одного.
Правительство Великобритании поддерживает безналичное будущее. И дело не только в удобстве – на кону 5 миллиардов фунтов стерлингов в год – именно такова стоимость поддержки инфраструктуры наличных денег. С другой стороны, решение далеко не простое. Часть средств необходимо сначала перевести в цифровую инфраструктуру. Учитывая прошлогодний инцидент, когда покупатели по всему Соединенному Королевству обнаружили, что их карты Visa перестали функционировать из-за сбоя сети, задача усложняется еще больше.
Если говорить об усвоении технологий, правительства в этом отношении действуют очень медленно, тогда как частные компании, напротив, стремятся их использовать и тестировать.
И если крупные компании обладают ресурсами и необходимой поддержкой со стороны крупных коммерческих банков , чтобы обрабатывать оплачиваемые цифровой валютой покупки, зарплату, счета или налоги, то небольшие фирмы остаются в стороне, что откладывает день, когда общество станет полностью безналичным. Именно здесь могут оказаться полезными специально разработанные блокчейн-решения.
Все понимают, что рано или поздно наше общество избавится от наличных. Но когда это произойдет, остается вопросом. В 2017 году транзакции с дебетовыми картами, наконец, превзошли своих наличных эквивалентов. Битва наполовину выиграна. Остается единственная проблема – найти новые решения, которые помогут ускорить процесс. Исходя из анализа рынка, прийти к полностью безналичному обществу можно посегментно, когда каждый отдельный регион будет помогать своим потребителям, компаниям и банкам осуществлять транзакции.