Ликвидация банков в наших краях отнюдь не новость. Включишь во время второго завтрака деловой канал — и смотришь, сколько сегодня финансовых учреждений лишилось лицензий. Но, как выясняется, серьёзная угроза нависла над традиционными банкирами вообще: они могут разделить участь мастеров по изготовлению обсидиановых ножей и паровозных и пароходных кочегаров. И прикончить их — как прикончил, скажем, бизнес фотоплёнки — может как раз развитие информационных технологий, причём в его деловом аспекте.
Во всяком случае так утверждает в своём новом отчёте аудиторская и консалтинговая компания Deloitte Touche Tohmatsu Limited, работающая в нашей стране под брендом Deloitte («Делойт»). Входящая в «большую четвёрку» аудиторских фирм глобальной экономики, она говорит о вещах весьма необычных, хоть и вполне закономерных. Оказывается, смертельную угрозу для банков стали представлять не банки-конкуренты, не клиенты-неплательщики и даже не деятельность государственных органов (скажем власти США оштрафовали французский банк BNP Paribas на $8,9 млрд, да ещё и отлучат на год от операций с долларом).
Нет, это угрозы старые и привычные. Конкуренция способствует развитию бизнеса. О прелестях жизни банкрота, не расплатившегося с заимодавцами, писал ещё Дюма-отец в «Графе Монте-Кристо», а об отъёме денег у финансовых институтов — Морис Дрюон в саге о «проклятых королях». А вот теперь подкралась угроза новая и смертельная, столь же губительная, как приход кайнозоя для динозавров… И угрозу эту порождают не те, кто ведёт войны, играет в политику и устраивает революции, но сам ход научно-технического прогресса. Губителями банков могут оказаться технологические фирмы, особенно компании ИТ-сферы.
Прикончить традиционные банки могут те бурно растущие компании, которые перепрыгивают от личинок-стартапов к стадии гигантов фондовых бирж. Почему им удаётся такой фазовый переход? Да потому, что они нужны своим потребителям, будучи с ними в постоянном и тесном общении. Посмотрите по себе: гаджеты и наиболее употребительные приближения предельно близки к вам, с ними вы общаетесь куда чаще, чем даже с самыми родными людьми. Что уж говорить об офисе банка, хоть и банка со славной историей…
Прежде всего ИТ-фирмы могут предоставить потребителям более удобные финансовые услуги, чем обеспечиваемые традиционными банками. Мы давно писали, скажем, о выходе на арену продукта Wallet от Google («Google-кошелёк одевается в пластмассу»). В апреле Financial Times объявила, что социальная сеть Facebook собирается выйти на европейский рынок финансовых услуг (Facebook targets financial services). Сотрудники Марка Цукерберга обратились в Центробанк Ирландии за лицензией на проведение денежных переводов и работу с электронными деньгами. Более того, в США компания уже оказывает некоторые виды финансовых услуг.
Здесь пользователи соцсети могут переводить деньги за «встроенные» покупки в ряде приложений. Конечно, валюта тут используется виртуальная, но вполне конвертируемая в реальные доллары… Готовится к выходу на финансовую сцену и имеющая легионы поклонников Apple. Да ещё и Bitcoin со своими взлётами и падениями все же известна огромному числу людей и имеет своих весьма многочисленных поклонников…
Так прирастают числом онлайновые и мобильные транзакции в США, грозя похоронить традиционные банки.
Но то, что мы назвали выше, всего лишь видимая сторона айсберга, на который может наскочить «Титаник» глобального традиционного банкинга. Серьёзные аналитики из Deloitte называют две очень серьёзных проблемы, с которыми неизбежно столкнутся в ближайшее время солидные и респектабельные традиционные банки. Да, уважаемые читатели, не надо бояться этих угроз (если вы не банкир, конечно): большинству населения и экономике в целом они пойдут на пользу.
Прежде всего, как пишет «Делойт», банки потеряют олигополический доступ к дешёвым деньгам, из которых они формируют свои фонды. Что это такое, говоря простым языком? Поставьте эксперимент; зайдите в банк и спросите: «Какой процент начисляется на текущий счёт?» Ответ вас разочарует в силу крайней малости названных вам цифр. А теперь зайдите в другое отделение того же банка и спросите, под какие проценты вам дадут кредит. Ответ опять вас разочарует, на этот раз в силу громадности этих цифр…
А в их разнице и состоит секрет прибыльности ростовщичествабанковского дела. Получать деньги дешево, а продавать дорого… Отличный бизнес! А что значит «олигополический»? Да то, что к кормушке чужих не подпускают. Не могли вы в средневековом Лондоне заняться финансовыми операциями, не будучи членом цеха златокузнецов. Не можете стать банкиром, если у вас нет лицензии… (Правда, обилие ростовщических организаций, чьи вывески и объявления видишь, пройдясь пешком по городу, заставляет усомниться в этом — но это уж частности.)
А современные цифровые переводы, когда деньги мгновенно перелетают из конца в конец планеты, одну из форм получения халявных финансовых ресурсов подрывают? И занимаются платежами всё чаще и чаще небанковские организации… То есть новые технологии подрывают один из традиционных источников банковского благополучия! (Забавно вспомнить, что в банковском деле античности видную роль играли храмы, где-то с VI века до н. э. успешно занимавшиеся сужением денег, поднесённых верующими олимпийским божествам: натуральное дармовое фондирование. Но когда Сулла брал Афины, он обобрал даже Дельфы — это к вопросу об административном ресурсе.)
Однако новые технологии приходят и в сферу конкуренции. Банки традиционно зарабатывали ещё и на знаниях. На той информации, которая была у них и отсутствовала у клиентов. Благодаря этому удавалось навязывать последним высокорентабельные для банка продукты и услуги, прибыль от реализации которых позволяла поддерживать неэффективные и убыточные структуры. Но теперь номер не пройдёт: как сравнить в Сети цены на различные продукты и услуги, выбрать самого дешёвого продавца гаджета или отеля, знают все.
Такой веселенький интерфейс агрегатора финансовых услуг может прикончить традиционное банковское дело.
Ну а теперь появляются и агрегаторы финансовых услуг — такие как британский MoneySuperMarket.com. Зайдя на него, потребитель выяснит, где он может разместить депозит на самых лучших условиях, а где — взять кредит подешевле (ну, это очень и очень грубо говоря: современный финансовый мир куда более развит).
А есть ещё и такая проблема, как увеличение доли покупок, приходящихся на интернет-магазины, и уменьшение таковой в магазинах традиционных, офлайновых. (Наблюдается это и в Нечерноземье: забегаешь в магазин электроники, тактильно выбрать мышку взамен усопшей — и обнаруживаешь, что он с целого этажа сколлапсировал до отдела выдачи заказов в собственном интернет-магазине…) И считается, что всё большая доля оплат будет приходиться не на традиционные кредитные и дебетовые карты, а на платёжные системы. В Google Play, скажем с мая разрешено платить за приложения не только с помощью традиционных банковских карт, но и с помощью PayPal.
А ведь ИТ-компании превосходят традиционные банки и в умении вести статистику и обрабатывать большие объёмы данных. («Компьютерра» последний год постоянно рассказывала о том, как из больших данных, метаданных и тому подобного извлекаются чрезвычайно важные для бизнеса сведения. (Домашнее упражнение. Прикиньте, сколь легко отсеять тех, кто уже обременён займами и норовит взять очередной кредит для оплаты предыдущих с помощью данных, которыми располагают ОПСОС, поисковик и т. п.; а ведь закредитованность населения может тряхануть местный бизнес почище санкций…)
Так что рекомендации, даваемые Deloitte банковскому бизнесу, по сути дела, сводятся к тому, что традиционным банкирам предстоит или уподобиться технологическим фирмам ИТ-отрасли, или тихо и незаметно исчезнуть из бизнеса. Хорошая весть для компьютерной отрасли, кстати: гарантирован солидный клиент из тех банков, кто намерен выжить. Ну а тем читателям, кто работает в финансовой сфере или имеет банкиров-клиентов, стоит прочесть полный отчёт от «Делойта». Ведь эти процессы неизбежно коснуться и нас: о том, что «Сбербанку придётся конкурировать с Google или покинуть рынок», говорит и отечественный Герман Греф…