Элитарная любимица мирового ИТ-сообщества компания Square Inc. порадовала на минувшей неделе продвинутую в технологическом отношении часть человечества новой чудо-услугой — Square Cash. Теперь для передачи денег кому угодно не нужно не только куда-то ходить, но и платить.
Все, что от вас требуется, это отправить письмо человеку, которому вы хотите перевести деньги, а в поле СС (Carbon Copy, копия) в заголовке письма указать адрес cash@square.com. В теме письма указывается лишь сумма желаемого перевода, что-нибудь вроде $45. Если вы и ваш реципиент уже являетесь клиентами Square Inc., больше ничего делать не нужно: деньги автоматически спишутся с зарегистрированной вами в системе банковской карты и зачислятся на карту получателя перевода. В противном случае в течение нескольких секунд вы и (или) ваш визави получат письмо от Square.com с предложением пройти процедуру регистрации, которая занимает также не более минуты и заключается в привязке банковской карты к счёту в системе Square.
Все описанные действия — от регистрации до перевода денег — полностью бесплатны и не содержат никаких комиссий, тем более — скрытых платежей. Вы не ослышались: 100% free! Разумеется, пока в системе существует ряд ограничений. Во-первых, вы должны быть счастливым жителем Соединённых Штатов, Канады либо примкнувшей к небожителям Японии. Во-вторых, переводить деньги можно только с дебетовой, а не кредитовой карты.
С учётом вектора развития услуг Square Inc. в частности и всей отрасли электронных платежей в целом можно не сомневаться, что в ближайшее время ареал предоставления услуг разрастётся как на дрожжах, а ограничение на кредитные карты будет забыто как мимолетное недоразумение.
Для начала попробуем разобраться непосредственно с услугой Square Cash. Как вообще такое возможно: предоставлять услугу по переводу денег совершенно бесплатно?! На чем Square тогда зарабатывает? И — главное! — как будут выживать традиционные участники финансового рынка, которых днём с огнём не сыскать сегодня на технологической передовой?
В последнем вопросе — ключ к разгадке сервиса Square Cash. Общая картина на рынке финансовых услуг представляется мне следующей. С одной стороны, мы наблюдаем, как стартапы вроде Square Inc., появившейся, кстати, на свет каких-то четыре года назад, постепенно начинают полностью контролировать, а заодно и революционизировать рынок электронных платежей. С другой — классические банки всё больше и больше оказываются не у дел. Да что там не у дел: их вообще не видно на горизонте!
Что мешает тем же Wells Fargo или Citibank, традиционно специализирующимся на работе с частными лицами и мелким бизнесом, создать хоть что-то, подобное сервисам Square Inc.? Если не самим, то хотя бы через аффилированные структуры или специально созданные целевые стартапы? Куда там!
Между прочим, точно такая же ситуация складывается и на остальных территориях, подвергнувшихся вторжению со стороны высоких технологий. Например, международная телефония. Почему ни один из существующих в мире мобильных операторов не может предложить услуги, аналогичные тому, что есть у Skype и сотен и сотен менее известных и популярных провайдеров Voice-IP? Что им мешает? Кто им мешает? Нет, конечно, они пытаются и запускают свои позорные аналоги IP-телефонии. По тарифам, в разы, а иногда и на порядок превосходящие тарифы Skype.
Обратите внимание: ничего, ведь, нового не наблюдается. Как в свое время — 20 лет назад — мобильные операторы оттеснили на обочину городские телефонные сети, так сегодня самих опсосов уже задвигают в пыльный чулан истории Skype со товарищи.
То же самое — на рынке платежей: новые технологии открывают новые имена. В то время как старожилы, обладающие, между прочим, практически неограниченными материальными и человеческими ресурсами, безропотно наблюдают со стороны, как их медленно, но верно списывают в утиль.
Разумеется, окончательная смена декораций и формирование новой труппы случится не завтра и, скорее всего, растянется не на одно десятилетие. Однако это ничего не меняет в сути самого процесса: эволюция технологий неизбежно ведет к революции действующих лиц. Бывшие актёры не могут то ли по психологическим, то ли мистическим причинам адаптироваться к новым условиям и либо продолжают эксплуатировать старые технологии и каналы для извлечения денег до тех пор, пока полностью не иссякнет спрос, либо уходят из бизнеса и того раньше, не выдержав конкуренции и разорившись.
На самом деле, конечно, в неспособности корпоративного организма революционировать вслед за технологиями нет никакой психологии, а тем более мистики. Есть просто зацикленность бизнесов на схемах монетизации, которые раз и навсегда закладываются в модель в момент формирования этого бизнеса. По мере своего становления, развития и эволюции корпоративный организм может изменять направления деятельности, конкретные сферы приложения своих услуг, формы этих услуг, равно как и собственную организационную структуру и формы управления. Чего бизнес не может изменить, так это схему монетизации, которая, повторяю, рождается вместе с этим бизнесом и с ним же умирает.
Почему так происходит — понятия не имею. Тем не менее, чисто эмпирически мы наблюдаем, как отторжение старых корпоративных структур от новых технологий происходит почти исключительно в тот момент, когда нужно не просто что-то там модернизировать или изменить в структуре услуг, а адаптировать именно схему монетизации.
Возвращаемся теперь к Square Cash. Почему услуга бесплатна? Очевидно же, что бизнес не может существовать на бесплатных услугах. Как же тогда Square Inc. зарабатывает деньги, и — главный вопрос! — почему традиционные финансовые структуры не могут повторить ее схемы монетизации?
Square Inc. реализует, в общем-то, довольно широко сегодня распространенную схему — two-sided network. Другое дело, что компании, ориентированные на такую форму монетизации, сплошь и рядом состоят из новых имён: AirBnB, OpenTable, Delicious, Instagram и т. п.
Монетизация two-sided network в идеале предполагает извлечение прибыли с обоих концов адаптированной бизнес-модели, однако на практике cash flow обеспечивает один канал, тогда как второй канал используется для набора сервисом популярности, раскрутки, выхода на запланированные обороты и лишь в самом конце (и то — не обязательно!) — для прямой монетизации.
На начальном этапе two-sided network оперирует в так называемом режиме самодостаточности (standalone mode). Так, Square Inc. создала Square Reader, миниатюрный считыватель банковских карт, который вставляется в аудиовход вашего «Айфона» или андрофона и затем используется для приема платежей. Приложения для iOS и Android (Square Register) устанавливается бесплатно. Сам гаджет — Square Reader — тоже бесплатен и высылается всем желающим (американцам, канадцам и японцам 🙂 ) сразу после регистрации.
В результате вы получаете самый быстрый и самый простой способ принимать платежи от кого угодно: берёте карточку покупателя ваших услуг, проводите ей по считывателю, покупатель пальцем расписывается на экране вашего смартфона, деньги переводятся на ваш счёт (банковскую карту).
Комиссионные за акцептацию и обработку карточных платежей у Square Inc. несколько выше, чем у традиционных операторов merchant accounts ($2,75 за транзакцию либо $275 в месяц all included), однако удобство, скорость и простота системы достигли результата: все конкуренты — от Intuit до VeriFone — уже давно довольствуются объедками с царского стола.
Услуга Square Reader — это классика успешной самодостаточности одного из продуктов two-sided network на начальном этапе развития проекта. Запуск Square Cash знаменует собой начало перехода к следующему этапу — созданию второго канала two-sided network. Канала совершенно бесплатного, потому что у него иное назначение: заполнить систему клиентурой «с другого конца» — не торговцами, заинтересованными в оптимальной системе для приёма платежей, а потребителями услуг и просто рядовыми гражданами, желающими переводить деньги кому угодно в обход посредников.
Если Square Cash будет успешной (в чем можно не сомневаться), компания Square Inc. создаст грандиозную систему платежей, объединяющую как продавцов, так и покупателей. Заключительный этап — matching, то есть сведение воедино обоих каналов two-sided network, которые до того момента существуют параллельно и как бы независимо друг от друга. В результате у Square Inc. в активе окажется современная сеть, аналогичная выстроенной AirBnB, оперирующая, однако, не на рынке accommodations, а в едва ли не в самой перспективной сфере — электронных платежей.
Как вы думаете: насколько далеко от описанной two-sided network пролегают представления классических retail bankers о том, как нужно (и можно) зарабатывать деньги? Думаю — на расстоянии парсека. С вытекающей из этого расстояния объективной невозможностью прыгнуть выше головы ради перемещения своей корпоративной тушки из прошлого в будущее.