Общество без денег — утопия. Вспоминая Советский Союз и глядя на Северную Корею с этим мало кто возьмётся спорить. Но как насчёт общества без наличных денег? Со сказками теоретиков коммунизма у этой идеи общие выгоды, хоть речь, конечно, и не о бесплатной колбасе. Пока ещё от полной её реализации нас отделяют годы и годы, но мир движется к господству безналичных расчётов на всех парах. Одной из первых в светлое будущее может ворваться Швеция, прелести денежной системы которой западная пресса смакует уже вторую неделю.
Упоминая деньги и Швецию в одном предложении, обычно вспоминают о том, что именно эта страна в середине XVII века первой из европейских держав организовала упорядоченное обращение бумажных купюр. В отличие от металлических денег, банкноты появились сравнительно недавно: они попали в Европу из Китая в XIII веке и несколько столетий существовали в виде свободных расписок, выдававшихся банками в обмен на произвольное количество драгоценных металлов. Государство не контролировало и не выпускало банкнот до 1661 года, когда это сделал Шведский Стокгольмский банк. Появление бумажных денег подстегнуло экономический рост: транспортировать большие суммы удобней и безопасней на бумаге, нежели килограммами золота. Но три с лишним столетия спустя та же Швеция — первый кандидат на избавление от бумажного бремени.
Живописуя шведские реалии в нашумевшей мартовской статье, Associated Press рисует предельно высокотехнологичную картину. В стране Карлсона и ABBA наличность больше не в почёте. Общественный транспорт, магазины, многие банки работают только с электронными инструментами. Даже церкви принимают пожертвования с пластиковых карт: в карманах большинства шведов денег нет совсем. В неформальных беседах звучит такая цифра: четыре пятых всех расчётов здесь проводятся в безналичной форме.
Конечно Швеция не единственная страна, движущаяся в направлении отказа от наличности. За последние пять лет примерно то же писали о Финляндии, Канаде, Австралии, даже о Соединённых Штатах и Кении. И в каждом случае свои показатели, свои доводы. В Финляндии индикатором близости к безналичному будущему считается рекордное число электронных платежей в пересчёте на одного жителя. В Штатах — возможность выжить с одной кредиткой, не имея ни единого настоящего цента. Австралия гордится тощими кошельками: большинство её жителей без карт не в состоянии расплатиться даже за мелкую покупку.
Идёт процесс и с обратной стороны — там, где экономическая ситуация настолько плохая, что деньги в классической форме неудобны. Так в Кении цветёт система электронной наличности M-PESA (корни уходят к IBM), на балансе которой — пятая часть ВВП. Наконец характеризуя Швецию, говорят о невиданно низкой доле наличных денег в обороте, составляющей лишь 3% от объёмов национальной экономики. Это втрое меньше, чем среднее по Европе.
Конечной остановкой этого процесса видится общество без наличных денег вообще. Что даст отказ от наличности? Сторонники идеи называют массу приятных и очень приятных последствий. Исчезновение ограблений — самое очевидное. Для чего грабить банк, магазин и даже граждан, если денег у них попросту нет? Шведы уверены, что улучшение криминогенной обстановки за последние годы обусловлено именно минимизацией роли наличности. По данным Ассоциации шведских банкиров, в прошлом году в стране произошло только 16 налётов на финансовые учреждения, тогда как ещё несколькими годами ранее оно превышало сотню. Скептики, правда, считают, что не о каждом ограблении становится известно — мол, банки просто молчат (кому же охота портить имидж!).
Но отказ от наличных денег должен отразиться и на других видах криминальной активности. Исчезнут фальшивомонетчики. Уменьшится — и уже уменьшается — объём теневых операций (чёрная касса, отмывание денег, финансирование терроризма и пр.), потому что электронные платежи легче контролировать. Следует ожидать всплеска инноваций, связанных с электронными и цифровыми технологиями — который случится просто в силу того, что на цифровые инструменты сместится центр тяжести интересов общества.
Однако проглядывают и «минусы». Уменьшение числа ограблений «оффлайн» предположительно должно компенсироваться более частыми инцидентами онлайн. И эта догадка уже подтверждается статистикой: последние десять лет в Швеции наблюдается рост компьютерных махинаций, связанных с финансами. Пусть кража электронного кошелька менее опасна для жертвы, чем нож у горла, пусть факт усиления интернет-криминала отчасти может быть объяснён естественными причинами (в других странах мошенники тоже уделяют Сети всё больше внимания), он в любом случае говорит о недостаточной правовой и технической защищённости электронно-платёжных систем.
Другой недостаток — исчезновение анонимности. В мире без наличных денег каждая транзакция оставляет след. Анонимно нельзя будет ни приобрести шоколадку в киоске, ни игрушку в секс-шопе, ни сделать пожертвование, да попросту ничего без контроля банков и государства. Кроме того и сами деньги станут всего лишь записями в базах данных, принадлежащих и контролируемых отнюдь не гражданином.
Такая абсолютная зависимость от Системы по душе далеко не всем. Решением могла бы стать децентрализованная цифровая валюта наподобие BitCoin, но по понятной причине (цифровая анархия — возврат к временам, когда платёжные инструменты государству не принадлежали) об этом речь не идёт.
Список недостатков венчают дороговизна транзакций (электронные платежи, естественно, облагаются комиссиями) и проблемы с пользователями преклонного возраста — которые испытывают порой затруднения, а порой и просто панический страх перед сложной техникой (шведским пенсионерам так же тяжело пользоваться пластиковыми картами, как и российским). А ведь есть ещё проблемы переходного периода. Подделка денег остаётся головной болью даже в тех странах, которые продвинулись к безналичному обществу дальше других. И Австралия, и Канада, и Швеция мечтая о будущем без банкнот и монеты, пока что вынуждены их совершенствовать — заменяя бумагу полимерами, дополняя голограммами и т.д. (см. «Кто и как нарезает липу XXI века?»). И позволить себе расслабиться они смогут только когда будет изъят из оборота последний дензнак.
Но когда же это случится? Увы, даже для Швеции и Финляндии полная безналичность — дело не месяцев, и не лет, в лучшем случае десятилетий. Ведь помимо обозначенных выше проблем есть ещё одна, незаметная.
Электронные платёжные инструменты должны стать двунаправленными. Как обычный кошелёк: хочешь — из него достал, а нужно — положил. Существующие системы карточных платежей для этого непригодны, а нарождающиеся бесконтактные мобильные, вроде Google Wallet и M-PESA, пока ещё слишком юны, редки и друг с другом несовместимы.